Site ng sasakyan - Sa likod ng gulong

– isang kasunduan na ipagpaliban ang pagbabayad ng mga pautang kasama ang pagsasama-sama ng ilang mga utang sa isa. Ang ganitong pamamaraan ay maaaring sinamahan ng pagbabago sa rate ng interes, parehong pababa at pataas.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng consolidation at regular na refinancing ay ang kumbinasyon ng lahat ng mga utang sa isang karaniwang utang, na binabayaran ng isang tao sa isang pinagkakautangan.

Ang mga tuntunin ng kasunduan ay karaniwang nagbibigay ng:

• ang layunin ng kasunduan ay ang mga utang na pinagsama sa isa;
• pagbibigay ng mga ipinagpaliban na pagbabayad;
• pagkansela ng dati nang umiiral na mga obligasyon sa utang;
• ang halaga at pera ng bagong pananagutan,
• iskedyul ng pagbabayad ng utang at pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad;
• rate ng interes;
• mga awtorisadong katawan ng may utang at pinagkakautangan;
• iba pang mahahalagang kondisyon.

Mga Antas ng Kasunduan sa Pagsasama-sama ng Utang

Sa antas ng interstate, ang isang kasunduan sa pagsasama-sama ng utang ay ginagamit bilang isang paraan ng kontrol at pamamahala ng mga pampublikong utang sa ibang mga bansa. Ang kasunduan ay tinatapos na may layuning i-streamline ang panlabas na utang, na magbibigay-daan para sa mas mahusay na pagpaplano ng paggasta ng gobyerno.

Sa loob ng isang estado, ang isang kasunduan ay natapos na may layuning pagsamahin ang mga utang ng lahat ng mga paksa ng isang partikular na yunit ng administratibo sa isa. Sa lokal na antas, pinapayagan nito ang administrasyon na pagsama-samahin ang buong halaga ng utang sa pederal na badyet, at ang pamahalaan ay tama na masuri at mabilis na makuha ang mga mapagkukunang ito. Ang nasabing pagsasama-sama, halimbawa, sa panahon ng post-krisis ay ibinigay para sa batas ng Russian Federation (sa pederal na badyet para sa 2003).

Sa pribadong pagsasanay, ang isang kasunduan sa pagsasama-sama ay tinapos sa isang bangko o dalubhasang ahensya, na nangongolekta at nagbabayad ng lahat ng mga utang ng kliyente. Pagkatapos nito, ang tao ay nagdadala ng mga obligasyon sa utang sa nabanggit na entidad lamang.

Mga kalamangan ng pagpasok sa isang kasunduan sa pagpapatatag

Ang pagsasagawa ng pagtatapos ng mga kasunduan sa pagsasama-sama ng pautang ay pinakalaganap sa Kanluran, na dahil sa antas ng pag-unlad ng sistema ng kredito. Ang pagtatapos ng naturang mga kasunduan ay naging laganap hindi lamang sa estado, kundi pati na rin sa lokal (rehiyonal) na antas sa mga indibidwal/legal na entidad. Ito ay dahil sa mga benepisyo ng pagsasama-sama, kabilang ang:

• pagbabawas ng mga gastos na nauugnay sa pagseserbisyo ng mga pautang (napapailalim sa pagbawas sa mga rate ng interes);
• pagpapaliban sa pagbabayad ng mga utang kung imposibleng mabayaran ang mga ito sa malapit na hinaharap;
• pag-streamline ng utang sa pamamagitan ng pagbubuod ng utang mula sa isang pinagkakautangan;
• malinaw na kontrol sa mga obligasyon, na nagpapadali sa pagtatasa ng kalagayan sa pananalapi sa kasalukuyang sandali at sa hinaharap;
• pagpapasimple ng sistema ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng pagkakaroon ng pinag-isang iskedyul ng pagbabayad ng utang;
• ang posibilidad ng pagpapabuti ng iyong credit history kung may banta ng hindi napapanahong pagbabayad ng mga nakaraang utang.

Para sa mga indibidwal/legal na entity, ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pagsasama-sama ay nagbibigay-daan sa iyong mabawi ang kontrol sa sarili mong mga asset, makatotohanang masuri ang iyong mga pananagutan, at gawing simple ang pamamaraan ng pagbabayad na may posibilidad na mapababa ang rate ng interes. Gayunpaman, ang pagpasok sa isang kasunduan sa pagsasama-sama ng utang ay may mga panganib din. Kabilang sa mga pinakakaraniwang panganib ay ang posibilidad ng pagkawala ng collateral o malaking parusa sa kaso ng hindi pagbabayad ng mga obligasyon, isang pagtaas sa mga tuntunin ng "bitag ng utang", pagtaas ng interes sa pagkakaroon ng isang nasira na rating ng kredito, atbp.

Para sa isang institusyong pampinansyal na nagseserbisyo ng isang kasunduan sa pagsasama-sama, ang benepisyo ay ang konsentrasyon ng utang ng kliyente sa loob ng organisasyon nito. Pinapayagan ka nitong makabuo ng kita at mapataas ang kakayahang kumita ng bangko.

Kasunduan sa pagsasama-sama ng utang– isang kasunduan na ipagpaliban ang pagbabayad ng mga pautang kasama ang pagsasama-sama ng ilang mga utang sa isa. Ang ganitong pamamaraan ay maaaring sinamahan ng pagbabago sa rate ng interes, parehong pababa at pataas.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng consolidation at regular na refinancing ay ang kumbinasyon ng lahat ng mga utang sa isang karaniwang utang, na binabayaran ng isang tao sa isang pinagkakautangan.

Ang mga tuntunin ng kasunduan ay karaniwang nagbibigay ng:

• ang layunin ng kasunduan ay ang mga utang na pinagsama sa isa;
• pagbibigay ng mga ipinagpaliban na pagbabayad;
• pagkansela ng dati nang umiiral na mga obligasyon sa utang;
• halaga at bagong pananagutan,
• iskedyul ng pagbabayad ng utang;
• rate ng interes;
• mga awtorisadong katawan ng may utang at pinagkakautangan;
• iba pang mahahalagang kondisyon.

Mga Antas ng Kasunduan sa Pagsasama-sama ng Utang

Sa antas ng interstate, ang isang kasunduan sa pagsasama-sama ng utang ay ginagamit bilang isang paraan ng kontrol at pamamahala ng mga pampublikong utang sa ibang mga bansa. Ang pagtatapos ng isang kasunduan ay nangyayari sa layunin ng pag-streamline ng panlabas na kapaligiran, na magbibigay-daan para sa mas epektibong pagpaplano.

Sa loob ng isang estado, ang isang kasunduan ay natapos na may layuning pagsamahin ang mga utang ng lahat ng mga paksa ng isang partikular na yunit ng administratibo sa isa. Sa lokal na antas, pinahihintulutan nito ang administrasyon na pagsamahin ang buong halaga ng utang sa pederal na badyet, at ang pamahalaan na tama ang pagtatasa at mabilis na makuha ang mga mapagkukunang ito. Ang isang katulad, halimbawa, ay ibinigay para sa batas ng Russian Federation sa panahon ng post-krisis (sa pederal na badyet para sa 2003).

Sa pribadong pagsasanay, ang isang kasunduan sa pagsasama-sama ay tinapos sa isang bangko o dalubhasang ahensya, na nangongolekta at nagbabayad ng lahat ng mga utang ng kliyente. Pagkatapos nito, ang tao ay nagdadala ng mga obligasyon sa utang sa nabanggit na entidad lamang.

Mga kalamangan ng pagpasok sa isang kasunduan sa pagpapatatag

Ang pagsasagawa ng pagtatapos ng mga kasunduan sa pagsasama-sama ng pautang ay pinakalaganap sa Kanluran, na dahil sa antas ng pag-unlad ng sistema ng kredito. Ang pagtatapos ng naturang mga kasunduan ay naging laganap hindi lamang sa estado, kundi pati na rin sa lokal (rehiyonal) na antas sa mga indibidwal/legal na entidad. Ito ay dahil sa mga benepisyo ng pagsasama-sama, kabilang ang:

• pagbabawas ng mga gastos na nauugnay sa pagseserbisyo ng mga pautang (napapailalim sa pagbawas sa mga rate ng interes);
• pagpapaliban sa pagbabayad ng mga utang kung imposibleng mabayaran ang mga ito sa malapit na hinaharap;
• pag-streamline ng utang sa pamamagitan ng pagbubuod ng utang mula sa isang pinagkakautangan;
• malinaw na kontrol sa mga obligasyon, na nagpapadali sa pagtatasa ng kalagayan sa pananalapi sa kasalukuyang sandali at sa hinaharap;
• pagpapasimple ng sistema ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng pagkakaroon ng pinag-isang iskedyul ng pagbabayad ng utang;
• ang posibilidad ng pagpapabuti ng iyong credit history kung may banta ng hindi napapanahong pagbabayad ng mga nakaraang utang.

Para sa mga indibidwal/legal na entity, ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pagsasama-sama ay nagbibigay-daan sa iyong mabawi ang kontrol sa sarili mong mga asset, makatotohanang masuri ang iyong mga pananagutan, at gawing simple ang pamamaraan ng pagbabayad na may posibilidad na mapababa ang rate ng interes. Gayunpaman, ang pagpasok sa isang kasunduan sa pagsasama-sama ng utang ay may mga panganib din. Kabilang sa mga pinaka-karaniwang panganib ay ang posibilidad ng pagkawala ng collateral o malaking multa sa kaso ng hindi pagbabayad ng mga obligasyon, isang pagtaas sa mga tuntunin ng "bitag ng utang", pagtaas ng interes sa pagkakaroon ng isang nasira na rating ng kredito, atbp.

Para sa isang institusyong pampinansyal na nagseserbisyo ng isang kasunduan sa pagsasama-sama, ang benepisyo ay ang konsentrasyon ng utang ng kliyente sa loob ng organisasyon nito. Nagbibigay-daan ito sa iyo na makabuo ng kita at mapataas ang bangko.

Manatiling napapanahon sa lahat ng mahahalagang kaganapan ng United Traders - mag-subscribe sa aming

Ang pagsasama-sama, o pagsasama-sama ng mga pautang sa isa, ay hindi ang pinakasikat na serbisyo sa mga nanghihiram, dahil ang ilan ay hindi alam ang tungkol sa pagkakaroon nito, ang iba ay naaalala ang tungkol dito kapag lumitaw ang mga problema sa pananalapi.

Ang mga taong responsable para sa mga obligasyon sa pautang ay kailangang planuhin ang kanilang badyet nang may espesyal na pangangalaga. Ngunit walang sinuman sa atin ang immune mula sa isang hindi kanais-nais na senaryo ng mga kaganapan. Kung, gayunpaman, may banta sa malayo - ang panahon ng pagbabayad ng utang ay papalapit na, ngunit walang sapat na pondo upang isara ang utang - ang bangko ay umalis sa borrower room upang maniobra.

Mahalagang pumili sa tamang oras bago ma-overdue ang susunod na pagbabayad. Kung hindi, ikaw ay ituring na isang may utang, ang pinagkakautangan ay maniningil ng multa - ang iyong kasaysayan ng kredito ay masisira.

Maaari kang makaalis sa sitwasyong ito gamit ang:

• mga pista opisyal ng kredito (napagpaliban na pagbabayad);
• muling pagsasaayos ng utang;
• refinancing, o refinancing.

Paano pagsamahin ang mga pautang: mga tampok ng pamamaraan

Kung, sa ilalim ng kasalukuyang mga pangyayari, mayroon kang ilang mga obligasyon sa utang, pagkatapos ay maaari mong pagsamahin ang lahat ng mga pautang sa isa, na magpapataas sa panahon ng pagbabayad sa pamamagitan ng pagbawas sa buwanang halaga ng pagbabayad.

Ang pamamaraan ng pagsasama-sama ay hindi dapat malito sa programa ng refinancing. Ang layunin ng parehong mga instrumento ay magkatulad - upang mabawasan ang pangwakas na halaga ng utang, ngunit ang mga pamamaraan na ginamit ay iba. Ang kakanyahan ng una ay pagsamahin ang ilang mga pautang sa pera at ilipat ang mga ito sa isang bangko. Ang pangalawang punto ay ang pagkuha ng bagong pautang para mabayaran ang kasalukuyang utang sa utang.

Ang mekanismo ng pagsasama-sama ay gumagana nang maayos para sa mga pautang na walang collateral - microloan, consumer loan, credit card, overdraft, cash loan. Halimbawa, kumuha ka ng ilang pautang mula sa iba't ibang mga bangko nang walang anumang collateral - nakakuha ka ng credit card, bumili ng mga gamit sa bahay nang pautang at nag-loan para mag-ayos. Mula sa punto ng view ng banking "mechanics", madali silang pagsamahin sa isang produkto.

Ito ay pinaniniwalaan na posibleng pagsamahin ang mga collateralized na produkto ng pautang - isang mortgage o isang car loan. Ngunit sa katotohanan, ito ay isang medyo kumplikado at clumsy na mekanismo na nangangailangan ng muling pagpaparehistro ng collateral movable o immovable property. Ang mga bangko ay lubhang nag-aatubili na gumawa ng ganoong hakbang. Ang paglilipat ng collateral - isang apartment o isang kotse - ay isang mahabang pamamaraan na nangangailangan ng karagdagang gastos. Samakatuwid, sila ay "binigyan ng go-ahead" para sa pagsasama ng mga naturang produkto bilang isang huling paraan lamang, kapag imposibleng mapupuksa ang problema sa pautang sa anumang iba pang paraan.

Sa anong mga kaso kinakailangan ang pagsasama-sama ng ilang mga cash loan?

Ang dahilan upang pagsamahin ang mga pautang sa isa ay maaaring hindi lamang upang mabawasan ang pinansiyal na pasanin sa ilalim ng presyon ng hindi kanais-nais na mga pangyayari.

Ang pamamaraang ito ay makakatulong sa nanghihiram:

• i-optimize ang mga buwanang pagbabayad na may iba't ibang petsa at paraan ng paggawa ng lahat ng hindi pa nababayarang pautang;
• kung kinakailangan, ilipat ang mga pautang sa ibang pera;
• dagdagan ang halaga ng kabuuang utang.

Mga kalamangan ng programa

Kabilang sa mga halatang pakinabang ay ang mga sumusunod na puntos:

1. Angkop para sa mga tagahanga ng tinatawag na "mabilis" na mga pautang, na hindi nangangailangan ng borrower na maingat na mangolekta ng mga dokumento, ngunit ibinibigay sa pinakamataas na rate ng interes. Ang pagsasama-sama ng lahat ng mga pautang sa isa ay magbibigay-daan sa kanila na babaan ang rate ng interes.
2. Bawasan ang pinansiyal na pasanin sa badyet sa isang hindi kanais-nais na sitwasyon para sa isang borrower na may ilang mga obligasyon sa utang.
3. Sa pamamagitan ng pagpapahaba ng panahon ng pagbabayad, ang rate ng interes ay nagiging mas mababa at ang buwanang halaga ng pagbabayad ay nagiging mas maliit.
4. Ang proseso ng pagseserbisyo sa mga pautang ay pinasimple - ang pagbabayad sa kanila sa isang araw ay mas madali at mas mabilis.
5. Pinagsasama ng nanghihiram ang lahat ng mga obligasyon nito sa pautang sa isang institusyong pinansyal.
6. Ang isang positibong kasaysayan ng kredito ay nabuo.

Mga disadvantages ng programa

Ang mga disadvantages ay kinabibilangan ng:

1. Isang maliit na seleksyon ng mga organisasyong nagbibigay ng mga serbisyo sa pagsasama-sama ng pautang.
2. Kapag sinubukan mong ilipat ang iyong utang sa ibang bangko, maaari kang makatagpo ng pagtutol mula sa orihinal na mga organisasyon ng nagpapautang - kahit na mga parusa para sa maagang pagwawakas ng kontrata.
3. Maaaring magkaroon ng pagkaantala sa pagbabayad kung maantala ng bangko ang pagproseso ng iyong aplikasyon.
4. Mga kaugnay na gastos (mga gastos para sa pag-isyu ng mga pondo, pagpuno ng isang aplikasyon, pagtatasa ng collateral, pagtiyak nito sa ilalim ng isang bagong kontrata).
5. Bilang karagdagan sa impormasyon tungkol sa kasalukuyang mga pautang, kakailanganin mong mangolekta ng bagong hanay ng mga dokumento.

Gayunpaman, ang serbisyo sa pagsasama-sama ng utang ay hindi magagamit sa lahat ng nanghihiram. Ito ay may mga sumusunod na limitasyon:

1. Hindi ito magagamit ng isang mamamayan na may masamang kasaysayan ng kredito.
2. Kung pinili mo ang mga pagbabayad sa annuity at nabayaran na ang higit sa kalahati ng utang, kung gayon ang serbisyong ito ay hindi na makatwiran. Ayon sa iskedyul ng pagbabayad, sa ganitong uri ng pagbabayad ang interes ay binabayaran muna, at pagkatapos lamang ang pautang mismo o ang "katawan ng pautang".
3. Ang mga wala pang 6 na buwan na natitira upang bayaran ang utang (kung minsan ang panahong ito ay nababawasan sa 3 buwan) ay hindi rin bibigyan ng tulong pinansyal.

Aling mga bangko ang nagbibigay ng mga serbisyo sa pagsasama-sama?

May mga programa para sa pagsasama-sama ng mga pautang na inisyu ng isang bangko at pagsasama-sama ng mga pautang mula sa iba't ibang mga bangko.

Paano pagsamahin ang ilang mga produkto ng pautang sa isang bangko

Tandaan na maraming mga institusyon ng kredito ang gumagamit ng produktong ito upang makaakit ng mas maraming kliyente o ilipat ang mga kliyente mula sa ibang mga bangko patungo sa pangmatagalang serbisyo.

Mas mainam na ibaling ang iyong tingin sa malalaki at maaasahang mga institusyong pinansyal.

Kaya, iminungkahi nilang pagsamahin ang lahat ng magagamit na mga pautang sa isa: Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank, Alfa-Bank.

Maaari mong ihambing ang mga kondisyon ng ilang mga programa sa pananalapi dito:

Malinaw, mas maginhawa para sa parehong partido na pagsamahin ang ilang mga obligasyon sa pautang sa orihinal na bangko ng pinagkakautangan.

Gayunpaman, bago ka manirahan sa pagpipiliang ito, siguraduhing magtanong tungkol sa mga kondisyon ng mga tagapamahala ng pananalapi mula sa lahat ng mga institusyon ng kredito kung saan ka kumuha ng mga pautang.

Bilang karagdagan sa mga pangunahing kondisyon, maaari kang mag-alok ng ilang karagdagang benepisyo na perpektong tumutugma sa iyong mga pangangailangan.

Halimbawa, ang bahagi ng utang ay maaaring ibigay sa iyo sa cash, maaari kang mag-alok ng isang pagpipilian ng paraan ng pagbabayad - differentiated o annuity, o ang pagkakataon na pagsamahin ang mga mortgage at microloan.

Paano mo pagsasamahin ang mga pautang mula sa iba't ibang mga bangko sa isa?

Sa kasong ito, pinagsama-sama ng borrower ang lahat ng obligasyon nito sa pautang mula sa iba't ibang organisasyon ng nagpapautang sa isang institusyong pinansyal. Kung nagpaplano kang pagsamahin ang mga pautang mula sa iba't ibang mga bangko sa isa, pagkatapos ay bigyang-pansin ang mga pinaka-kaakit-akit na programa:

• Alfa-Bank – mula 11.99%;
• VTB Bank of Moscow - mula sa 12.9%;
• Rosselkhozbank - mula sa 12.9%;
• Sberbank - mula sa 13.9%.

Kapansin-pansin na kapag naglilipat sa isang pooling loan, pinapasimple ng ilang mga bangko ang pamamaraan para sa pagkolekta ng mga dokumento para sa kanilang mga kliyente sa payroll.

Alfa Bank - kumikitang refinancing ng mga umiiral na utang

Ang institusyong pampinansyal na ito ay handa na mag-alok ng parehong bago at umiiral na mga kliyente na talagang kaakit-akit na mga kondisyon. Kaya, aabutin ng hindi hihigit sa 15 minuto upang suriin ang aplikasyon. Sa kasong ito, ang maximum na halaga na maaaring maaprubahan ay 3 milyong rubles. At ang mga termino ng pautang ay maaaring katumbas ng 7 taon.

Sa kabuuan, hanggang sa 5 mga pautang mula sa iba't ibang mga organisasyon ang maaaring pagsamahin sa ganitong paraan. Kasabay nito, ang bangko ay hindi nagpapataw ng mga sapilitang serbisyo sa seguro; Bilang karagdagan, kung pagkatapos ng pagsasara ng mga nakaraang obligasyon sa utang mayroon pa ring tiyak na halaga ng mga pondo na natitira, maaari mong gastusin ito sa iyong sariling paghuhusga, halimbawa, gumawa ng anumang malaking pagbili.

Sa pagpapahiram ng mga pautang sa VTB Bank of Moscow

Ang isa pang kawili-wiling panukala para sa pagsasama-sama ng mga utang ng iba pang mga bangko sa isang lugar ay ibinigay ng Bank of Moscow. Ang organisasyong ito ay handang mag-alok ng pinaka-kanais-nais na mga rate ng interes sa mga kliyente ng korporasyon at suweldo, gayundin sa mga manggagawa sa pangangalagang pangkalusugan, guro, empleyado ng gobyerno at iba pang mga kategorya ng mga mamamayan.

Bilang karagdagan, posibleng gamitin ang serbisyong "credit holiday" kung sa isang punto ay gusto mong magpahinga at ipagpaliban ang paparating na pagbabayad. Sa parehong paraan, maaari kang pumili sa simula ng isang maginhawang petsa ng pagbabayad ng utang.

Tungkol naman sa insurance, dito ay hindi rin sapilitan at hindi nakakaapekto sa desisyon ng bangko sa aplikasyon ng kliyente.

Bank "Pervomaisky" - pagsasama-sama ng mga pautang mula sa anumang mga bangko nang walang mga paghihigpit

Ang isa sa pinakamalaking mga bangko sa Timog ng Russia ay nag-aalok ng mga serbisyo nito para sa pagsasama-sama ng ilang mga pautang nang sabay-sabay. Ang tanging punto ay ang organisasyon ay gumagana nang eksklusibo sa mga lungsod ng Southern Federal District, pangunahin sa Krasnodar at malapit. Kaya, ang mga residente lamang ng mga lungsod na ito ang maaaring samantalahin ang alok na ito.

Sa pangkalahatan, ang institusyon ay handa na mag-alok ng napaka-kaakit-akit na mga kondisyon para sa mga mamamayan na nag-aaplay. Kaya, ang bilang ng mga pinagsamang pautang ay hindi limitado. Ang termino ng pautang ay hanggang 5 taon, ang maximum na halaga na maaaring maaprubahan ay 1 milyong rubles. Bilang karagdagan, maaari kang makatanggap ng karagdagang mga pondo para sa anumang layunin ng nanghihiram, pati na rin magbukas ng debit card bilang regalo.

1. Siguraduhing bigyang-pansin ang mga gastos sa oras at iba pang mga karagdagang gastos na kasama sa pagsasama-sama ng pautang.
2. Maingat na pag-aralan ang kasunduan sa orihinal na pinagkakautangan bago tapusin kung nagbibigay ito ng mga parusa para sa maagang pagwawakas ng kasunduan.
3. Kung ang lahat ng mga gastos na ito, kasama ang mga tuntunin ng transaksyon sa pagsasama-sama sa hinaharap, ay hindi lalampas sa kita ng hindi bababa sa 2%, may dahilan upang mag-isip at maghanap ng ibang programa o bangko, o kahit na iwanan ang lahat ng ito.
4. Pumili ng maaasahan at mapagkakatiwalaang mga organisasyong pampinansyal upang pagsamahin ang mga pautang.
5. Isaalang-alang hindi lamang ang mga pangunahing kondisyon, kundi pati na rin ang mga karagdagang benepisyo.
6. Subaybayan ang mga deadline. Huwag hayaang maantala ang pagsasaalang-alang ng iyong aplikasyon at maging sanhi ng pagkaantala sa susunod na pagbabayad.

Ang katotohanan ay upang manatiling isang borrower na may positibong kasaysayan ng kredito, hindi sapat na ipasa ang filter at maaprubahan para sa isang pautang. Kinakailangan din na mahulaan ang iyong mga aksyon sa isang hindi kanais-nais na senaryo at magamit ang mga instrumento sa pagbabangko sa iyong kalamangan. Palaging malalaman ng isang borrower na marunong sa pananalapi kung paano pagsasamahin ang ilang mga pautang sa isa kung kinakailangan.

Ang konsolidasyon ay nagpapatibay, pagkakaisa. Samakatuwid, ang pagsasama-sama ng pautang ay ang kumbinasyon ng lahat ng mga utang sa kredito sa isa. Sa esensya, pinagsasama ng may utang ang mga pautang na nakuha mula sa iba't ibang institusyong pinansyal sa isang malaking pautang. Ang pangangailangan na pagsamahin ang kasalukuyang mga pautang sa pera ay lumitaw sa mga kaso kung saan ang nanghihiram ay nagbabayad ng utang sa ilang mga bangko. Ang pagsasama-sama ay nagpapahintulot sa iyo na lumikha ng isang karaniwang pautang, at sa gayon ay gawing mas maginhawa ang proseso ng pagbabayad ng utang.

Maraming mga borrower ang hindi nakikita ang pagkakaiba sa pagitan ng loan consolidation at loan refinancing. Gayunpaman, ang mga ito ay magkakaibang mga konsepto, bagaman mayroon silang ilang mga katulad na aspeto. Ang refinancing ay ang pagtanggap ng bagong halaga ng mga hiniram na pondo upang mabayaran ang kasalukuyang utang sa utang. At sa pangalawang kaso, ang mga pautang sa pera ay pinagsama-sama lamang. Bilang karagdagan, ang mga nangungutang ay gumagamit ng pagsasama-sama hindi lamang upang bawasan ang halaga ng labis na pagbabayad, kundi pati na rin upang i-streamline ang lahat ng natitirang mga pautang.

Mga tampok ng pagkonekta ng mga pautang sa pera

Ang isang institusyong pampinansyal na pinagsasama-sama ang lahat ng mga utang sa pautang ng nanghihiram ay nagbibigay sa kanya ng mga pondo upang mabayaran ang mga kasalukuyang pautang. At ang nanghihiram ay nananatiling may utang, ngunit sa isang pinagkakautangan lamang. Ang isang komersyal na organisasyon ng kredito at isang kaukulang ahensya ng gobyerno ay maaaring kumilos bilang isang bangko na sumasang-ayon na gawing pormal ang lahat ng mga utang ng kliyente sa isa. Sa kasong ito, posible na pagsamahin nang walang collateral na mga pautang, pati na rin ang mga pautang na natanggap na may seguridad sa ari-arian.

Ang pagsasama-sama ng mga secure na pautang ay mas mahirap kaysa sa pagsasama-sama ng mga hindi secure na pautang. Ito naman, ay nauugnay sa pamamaraan para sa paglilipat hindi lamang sa utang ng pautang, kundi pati na rin sa paksa ng mortgage - pag-aari ng nanghihiram. Ngunit ang mga organisasyong pampinansyal ay kumikilos din patungo sa pagsasama-sama ng mga collateral na produkto ng grupo ng paghiram ng pera. Dahil para sa mga bangko, ang pagsasama-sama ng mga pautang sa pera ay isang pagkakataon upang mapupuksa ang isang problema sa pautang, at, nang naaayon, ang may utang.

Mga Benepisyo ng Pagsasama-sama ng Utang

Ang mga positibong aspeto ng pagsasama-sama ng anumang mga pautang ay kinabibilangan ng mga sumusunod:

1. Pagtitipid ng oras sa buwanang pamamaraan para sa pagbabayad ng utang sa isang cash loan sa bangko. Sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng lahat ng kanyang kasalukuyang mga pautang, ang may utang ay mapupuksa ang pangangailangan na bisitahin ang iba't ibang mga institusyong pinansyal. Sa partikular, upang gawin ang susunod na pagbabayad ng utang. Ito naman ay nagpapahintulot sa iyo na maiwasan ang mga problemang nauugnay sa mga huling regular na pagbabayad;
2. Pagkakataon na makatipid sa huling overpayment. Ang isang bagong pautang, kung saan ang lahat ng mga utang ay pinagsama, ay maaaring kunin sa mas kanais-nais na mga termino - sa mas mababang rate. Kaya, ang pagsasama-sama ay isang mahusay na paraan upang mabawasan ang halaga ng lahat ng inisyu na mga pautang nang sabay-sabay;
3. Pagsasaayos ng buwanang halaga ng pagbabayad. Ang pagsasama-sama ng mga umiiral na pautang ay ginagawang posible na baguhin ang pamamaraan ng pagbabayad ng mga hiniram na pondo. Ibig sabihin, ayusin sa nais na direksyon ang halaga ng pagbabayad na ginawa bawat buwan upang mabayaran ang utang. Ang mga tuntunin ng bagong consolidating loan ay maaaring magpapahintulot sa iyo na baguhin ang hindi gaanong kumikitang annuity scheme sa isang mas mahusay na isa - differentiated;
4. Kaginhawaan para sa may utang. Ang mas maraming natitirang mga pautang, mas maraming problema. Bukod dito, ito ay dahil hindi lamang sa pagtaas ng pasanin sa pananalapi, kundi pati na rin sa pamamahagi nito. Maaaring malito lang ang nanghihiram kung magkano at saang bangko siya dapat magbayad sa susunod na buwan. Matapos ang pagsasama-sama ng mga utang sa pautang, patuloy na binabayaran ng may utang ang mga hiniram na pondo, ngunit sa isang bangko lamang. At binabawasan nito ang posibilidad na magkaroon ng utang bilang resulta ng pagkalimot o kawalan ng atensyon ng nanghihiram.

Mga disadvantages ng pamamaraang ito

Kung isasaalang-alang ang pagsasama-sama ng utang para sa mga pautang sa pera, hindi mabibigo ang isang tao na banggitin ang napakalaking disadvantages ng pagsasama-sama ng mga naturang produkto sa pagbabangko. Ang isa sa kanila ay isang limitadong bilang ng mga bangko na handang pagsamahin ang lahat ng mga pautang ng kliyente. Sa ngayon, kakaunti ang mga institusyong pampinansyal na sumasang-ayon na kumilos bilang isang nagpapahiram. Ang pamamaraang ito ay pangunahing isinasagawa ng maliliit at bagong mga bangko na kulang sa mga kliyente. Sa ganitong paraan sinisikap nilang dagdagan ang bilang ng kanilang mga nanghihiram. Ngunit ang isang maliit na kilalang bangko ay palaging isang panganib para sa may utang, lalo na sa kaso ng isang malaking pautang. At sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng lahat ng mga pautang, bilang panuntunan, napupunta ka sa isa, ngunit malaking utang.

Bilang karagdagan, ang mga negatibong aspeto ay kinabibilangan ng mga paghihirap sa mga negosasyon sa mga orihinal na nagpapautang. Upang mapagsama-sama ang lahat ng mga natitirang pautang nito, ang may utang ay dapat munang kumuha ng pahintulot ng mga bangko kung saan sila nakuha.

Hindi lahat ng institusyong pinansyal ay naglilipat ng mga utang ng kanilang mga kliyente sa mga third-party na bangko. O ginagawa nila ito sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Bilang karagdagan, ang pagsasama-sama ng pautang ay nagpapahiwatig ng maagang pagbabayad ng mga nauugnay na utang. At ang mga bangko ay maaaring magpataw ng multa para dito.

Ang isa pang mahalagang kawalan ay ang mga karagdagang gastos. Ang pag-aaplay para sa anumang pautang, kabilang ang isang pagsasama-sama, ay hindi walang gastos sa bahagi ng may utang. Kapag tumatanggap ng bagong pautang, muling kinokolekta ng borrower ang lahat ng kinakailangang dokumento, sinusuri ang collateral, nagbabayad ng bayad para sa pag-isyu ng mga hiniram na pondo, atbp.

Ang mga nangungutang na gustong gumamit ng pamamaraang ito ay pinapayuhan na gawin ang mga sumusunod:

• Pinakamainam na mag-aplay para sa isang kumbinasyon ng mga pautang sa pera sa isang maaasahang bangko na may magandang reputasyon sa merkado para sa mga nauugnay na serbisyo;
• Bago ang pagsasama-sama, dapat mong basahin ang bawat kasunduan sa pautang, bigyang-pansin ang mga detalye ng maagang pagbabayad ng utang;
• mas paborableng mga kondisyon ang tradisyonal na nalalapat sa mga regular at pinagkakatiwalaang kliyente, kaya ang pinakamagandang opsyon ay isang bangko na may magandang kasaysayan ng kredito;
• Bago mo simulan ang pagpapatupad ng mga plano sa pagsasama-sama ng utang, ipinapayong kalkulahin ang lahat - kung ito ay kumikita.

PANSIN! Ang pagsasama-sama ng mga pautang sa pera ay hindi nag-aalis ng responsibilidad para sa pagbabayad ng mga utang, ngunit nakakatulong ito na pasimplehin ang proseso ng pagbabayad ng mga hiniram na pondo;

Ngayon, walang sinuman ang maaaring mabigla sa pagkakaroon ng isang wastong pautang. Maraming mga tao ang mayroon pa ngang ilang mga pautang mula sa iba't ibang mga bangko na inisyu para sa "mga agarang pangangailangan." Ang tumpak na pagbabayad ng maraming mga pautang nang sabay-sabay ay maaaring maging mahirap. Sa katunayan, sa bawat kasunduan ang indibidwal na petsa para sa paggawa ng buwanang pagbabayad at ang laki nito at mga paraan ng pagbabayad ay naiiba. Sa ganitong sitwasyon, malaki ang posibilidad na ma-overdue dahil sa kalituhan sa mga iskedyul. Upang i-streamline ang sitwasyon sa mga obligasyon, mayroong isang pamamaraan para sa pagsasama-sama ng mga pautang.

Konsepto ng konsolidasyon

Maraming tao ang nalilito sa pagsasama-sama ng utang at refinancing – refinancing. Sa unang tingin, magkahawig nga sila, ngunit magkaiba ang kanilang kakanyahan. Ang refinancing ay nagsasangkot ng pagkuha ng isang bagong pautang upang bayaran ang nauna. Nagaganap ang proseso sa loob ng isang organisasyong pinansyal. Ang mga kondisyon ay nagiging mas paborable.

Sa panahon ng pagsasama-sama, ang lahat ng umiiral na mga obligasyon ay pinagsama sa isang pautang. Ang bangko kung saan nag-apply ang tao ay nagbabayad ng lahat ng kanyang mga utang sa iba pang mga institusyon ng kredito. Ang isang bagong kontrata ay iginuhit na may isang buwanang pagbabayad. Ang layunin ng pamamaraang ito, una sa lahat, ay upang i-streamline ang mga utang. Posible ring bawasan ang kabuuang halaga ng sobrang bayad sa mga umiiral nang pautang, dahil ang mga tuntunin ng isang pautang sa pagpapatatag ay kadalasang mas nababaluktot. Gayunpaman, sa kabila ng pagiging kaakit-akit ng pagsasama-sama ng ilang mga pautang sa isa, dapat mong maingat na kalkulahin ang mga posibleng benepisyo at pagkalugi at gumawa ng isang pinag-isipang desisyon.

May mga sitwasyon kung kailan dapat iwanan kaagad ang pagsasama-sama. Halimbawa, kung ang mga tuntunin sa pagbabayad ng pautang ay matatapos na, kung may pagbabawal sa maagang pagbabayad ng mga pautang. Dapat mo ring bigyang pansin ang mga bayarin kapag nag-aaplay para sa isang bagong pautang. Minsan ang mga ito ay hindi katimbang mataas.

Sa pinakadulo simula, kailangan mong malaman kung ano ang aktwal na overpayment sa ilalim ng mga umiiral na kontrata, pati na rin kung ano ang natitirang halaga ng utang. Makakatulong dito ang mga account statement na maaaring makuha mula sa mga bangko. Ang ilang mga institusyong pampinansyal ay nagpapataw ng mga parusa para sa maagang pagbabayad ng isang pautang ay dapat na linawin nang maaga.

Kapag naghahanap ng angkop na mga opsyon sa pagsasama-sama, dapat mong bigyang pansin ang mga rate ng interes, mga karagdagang bayarin, mga tuntunin sa pagbabayad, at buwanang pagbabayad. Kinakailangang tantiyahin kung ano ang kabuuang halaga ng bagong pautang at ihambing ito sa halagang kinakailangan upang isara ang mga kasalukuyang kontrata. Dapat tandaan na ang pinagsama-samang mga pautang ay maaaring ma-secure o hindi secure. Ang huli ay mas madaling makuha, at ang mga kondisyon ay magiging mas kanais-nais.

Kaya, sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng ilang mga kasunduan sa pautang sa isa, ang nanghihiram ay nakakakuha ng pagkakataon na magbayad sa isang organisasyong pinansyal, na natural na mas maginhawa. Bilang karagdagan, ang buwanang pagbabayad ay nabawasan din, dahil mayroon na ngayong isang iskedyul ng pagbabayad, at binabawasan nito ang pasanin sa badyet ng pamilya. Gayunpaman, sa kabila ng kaginhawahan at madalas na kakayahang kumita ng prosesong ito, kinakailangan na lapitan ito nang maingat at maingat.

isyu sa presyo

Siyempre, may presyo ang naturang serbisyo. Pagkatapos ng lahat, ang isang tao ay kailangang magsumikap upang maipatupad ito, at samakatuwid ang kabuuang halaga ng pautang ay maaaring bahagyang tumaas. Gayunpaman, sa pagsasagawa, mas gugustuhin mong mapunta sa itim: kailangan mo pa ring gumastos ng pera, dahil upang maglakbay sa iba't ibang sangay kailangan mong magbayad para sa gasolina, at mawawalan ka rin ng mahalagang oras. At tulad ng alam mo, ang oras ay pera.

Sa sandaling maunawaan mo na ang isang maliit na karagdagang pagbabayad sa bangko ay maaaring makabuluhang mapawi ang iyong ulo, hindi mo na kailangang gumawa ng mga kalkulasyon at gumawa ng isang buwanang plano sa pagbabayad ng utang. Ngayon ay pupunta ka sa pinakamalapit na sangay ng bangko nang eksaktong isang beses bawat apat na linggo at babayaran ang lahat ng mga pautang nang sabay-sabay. Sumasang-ayon ka ba na ito ay mas maginhawa at mas mabilis?

Ang isa pang item sa gastos na maaaring maging mapagpasyahan para sa pagtanggi sa isang consolidation loan ay ang pagsusuma at muling pagkalkula ng mga panganib na dapat mabayaran. Bilang resulta, ang bangko ay maaaring humingi ng collateral o dagdagan ang halaga ng pautang. Sa sitwasyong ito, kung mayroon ka nang mga secured na pautang, ang seguridad ay ilalapat sa buong halaga. Sa kabilang banda, ang tamang bangko ay magbibigay-daan sa iyo na makatipid sa iba pang mga gastos sa kasunduan sa pautang, na may kasamang malalaking singil sa interes. Samakatuwid, sa huli, ang karamihan sa iyong mga karagdagang gastos ay muling babayaran.

Mga Bentahe ng Pagsasama-sama ng Utang

Ibalangkas natin ang mga pangunahing bentahe ng pagsasama-sama ng pautang:

• Pagbabago sa mga tuntunin ng orihinal na mga transaksyon.
• Pagbabawas ng bilang ng mga pagkaantala.
• Pagbabawas sa gastos ng pagseserbisyo ng pautang, kabilang ang pagwawaksi ng maraming komisyon.
• Posibilidad na pag-isahin ang mga mandatoryong pagbabayad.
• Pagpapasimple sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga regular na transaksyon.
• Pagpapabuti ng iyong credit history at pagtaas ng iyong credit rating.

Sa proseso ng pagpapalit ng maraming obligasyon sa utang ng pinagsama-samang pautang, maaari ding gawin ang mga pagbabago sa kontraktwal na relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram. Handa ang mga institusyong pampinansyal na tanggapin ang nanghihiram sa kalagitnaan, kaya dapat mong samantalahin ang sitwasyon sa pamamagitan ng indibidwal na pagbuo ng kalendaryo ng pagbabayad. Ang mga nangungutang ay may pagkakataon pa na sumang-ayon sa nagpapahiram sa mga pagbabayad ng installment. Ang pagpipiliang ito ay mainam para sa mga kliyenteng may pana-panahong kita at pansamantalang problema sa pananalapi.

Minsan ang pagsasama-sama ay ibinibigay bilang isang serbisyong masisingil. Nagbabayad ang kliyente para sa naturang serbisyo sa pamamagitan ng pagbabayad ng interes. Halimbawa, kapag pinagsama-sama ang mga utang, ginagamit ang pinakamataas na rate, o pinakamataas na pagbabayad ng komisyon. Ang pamamaraang ito ay angkop lamang para sa pagsasama-sama ng mga pautang na may halos magkaparehong mga tuntunin sa pagbabayad. Ang pagbabayad, halimbawa, ng isang mortgage sa ilalim ng mga tuntunin ng isang express loan ay hindi kumikita para sa nanghihiram.

Pagbawas ng mga gastos sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng utang

Makakatulong ang pagsasama-sama na bawasan ang mga gastos na nauugnay sa pagbabayad ng utang. Ang utang ay kailangang bayaran sa anumang kaso, ngunit pagkatapos na pagsamahin ang maliliit na utang sa isang malaking transaksyon, ang mga pagbabayad ng komisyon ay kapansin-pansing mababawasan. Ang ilang mga nagpapahiram ay nag-aalok din ng mga pagbabayad sa isang pinababang rate ng interes.

Mayroong dalawang paraan ng pag-save:

• Pamamahala ng panganib sa rate ng interes sa pamamagitan ng paglipat sa isang abot-kayang nakapirming rate ng pautang.
• Pagbabago sa paunang profile ng oras para sa pagbabayad ng utang, kabilang ang pagpapakilala ng isang palugit na panahon at ang paggawa ng kalendaryo ng pagbabayad na isinasaalang-alang ang mga kakayahan sa pananalapi ng nanghihiram.

Ang pamamaraan ng pagsasama-sama ay magpapagaan sa kliyente ng maraming mga bayarin sa paglilingkod sa pautang, na karaniwang sinisingil pagkatapos makumpleto ang mga partikular na transaksyon. Ang proseso ng pamamahala ng utang ay higit na pinasimple. Sa halip na magbayad sa mga checking account ng maraming nagpapahiram, nangangako ang mga borrower na regular na gumawa ng isang pinagsama-samang pagbabayad.

Ang isang kliyente na hindi gaanong bihasa sa pagbabangko ay mas malamang na makaligtaan ng isa pang pagbabayad. Tulad ng ipinapakita sa pagsasanay, ang maliliit na pagkaantala ng hanggang 7 araw ay kadalasang sanhi ng simpleng kawalan ng pansin ng mga nagbabayad na nalilito ang mga petsa ng pagbabayad ng mga natanggap na pautang. Bilang resulta, maaari mong ma-access ang isa pang benepisyo ng pagsasama-sama - isang pinahusay na marka ng kredito.

Narito ang isang hanay ng simple ngunit epektibong mga tip na tutulong sa iyo na makayanan ang mga responsibilidad sa kredito nang may pinakamalaking kaginhawahan:

Una sa lahat, kailangan mong matukoy ang pinakamainam na oras upang magbayad. Karaniwan, inirerekomenda ng mga nagpapahiram na huminto sa ika-25 ng bawat buwan. Palaging may pagkakataon ang kliyente na magbayad nang maaga sa iskedyul.

Ihambing ang antas ng pasanin sa pananalapi bago at pagkatapos ng pamamaraan ng pagsasama-sama. Kung, pagkatapos tapusin ang isang na-update na transaksyon, bumababa ang solvency ng borrower, dapat na iwanan ang ganoong ideya.

Gumawa ng mga pagbabayad sa oras, sa gayon ay maiiwasan ang mga parusa at pagkasira ng iyong kasaysayan ng kredito.

Bawasan ang kabuuang mga gastos sa pamamagitan ng pagbubuo ng isang pamilya o personal na badyet para sa panahon ng pag-uulat.

Tumanggi na makatanggap ng karagdagang mga pautang para sa tagal ng kasalukuyang kasunduan.

Ang mga hindi organisadong borrower na nakakalimutan ang tungkol sa mga pagbabayad ng pautang ay maaaring mag-install ng application sa kanilang telepono o personal na computer na mag-aabiso sa kanila kapag nalalapit na ang susunod na petsa ng pagbabayad. Ang ilang mga nagpapahiram ay higit pa. Personal nilang ipinapaalam sa kliyente ang tungkol sa susunod na pagbabayad sa pamamagitan ng SMS, mga email at mga tawag sa isang mobile phone (tinukoy sa kontrata). Ginagawa ito nang hindi nakakagambala at para lamang sa mga layunin ng impormasyon, kaya hindi mo dapat itumbas ang mga naturang mensahe sa gawain ng mga kumpanya ng pagkolekta.

Maaari mong talakayin ang antas ng mga pagbabayad ng interes sa isang empleyado ng isang institusyong pinansyal sa isang indibidwal na batayan. Upang kalkulahin ang kahusayan, ihambing lamang ang mga buwanang pagbabayad sa mga indibidwal na pautang sa mga pagbabayad sa isang pautang pagkatapos ng pagsasama-sama, na kinabibilangan ng binagong plano sa pagbabayad ng utang. Minsan kinakailangan ding magbayad ng simbolikong halaga para sa pagkonekta sa serbisyo ng pagsasama-sama, kaya ang lahat ng karagdagang pagbabayad ay kailangang isaalang-alang sa yugto ng pagpaplano ng na-update na transaksyon.

Konklusyon

Ang pag-optimize ng mga pagbabayad ay ang pangunahing layunin ng pagsasama-sama ng utang. Ang nanghihiram ay maaaring makakuha ng isang makabuluhang pagbawas sa laki ng mga regular na pagbabayad sa pamamagitan ng pagbabago ng mga parameter ng maturity ng utang. Ano ang benepisyo para sa nagpapahiram? Ang pagsasama-sama, tulad ng iba pang mga anyo ng renegotiation ng mga tuntunin ng isang kasunduan sa pautang, ay binabawasan ang panganib ng hindi pagbabayad ng utang. Maraming mga institusyong pampinansyal ang hindi tutol sa pagtatapos ng isang kasunduan sa pag-areglo sa mga kliyente, kung saan ginagarantiyahan ng nanghihiram ang pagbabalik ng pera.